Câu hỏi:
Em năm nay 25 tuổi, thu nhập mỗi tháng được 12 triệu. Em nghe nói tham gia bảo hiểm càng sớm càng có lợi vì chi phí sẽ rẻ hơn. Nhưng khi còn trẻ sức khỏe tốt không bệnh tật nếu tham gia sớm thì em nghĩ mình sẽ bị nộp chi phí cho bên bảo hiểm nhiều năm hơn. Nhờ chuyên gia tư vấn giúp.
Câu hỏi của bạn Hoàng Lan Anh (sinh năm 1997 ở Sài Gòn)
Tư vấn:
Chào bạn Hoàng Lan Anh.
Chúng tôi đã chuyển câu hỏi của bạn tới Chuyên gia tài chính Nguyễn Thu Giang, hiện đang là Financial planner (Chuyên gia tài chính) của FiDT để giải đáp thắc mắc này cho bạn.
Chuyên gia tài chính tư vấn:
Nhìn chung bảo hiểm vẫn đang là một phạm trù phức tạp đối với đa số mọi người. Nên khi trò chuyện với các khách hàng tài chính liên quan tới bảo hiểm thì tôi vẫn thường được nghe họ chia sẻ rằng: “Món này đau đầu thật”. Có điều tôi vẫn phải khẳng định, khi đau ốm mà không có bảo hiểm thì rất thiệt thòi về tài chính, thế nên lời khuyên tốt nhất là bạn vẫn cần phải nghiên cứu để thành phương án phòng rủi ro.
Câu hỏi của bạn cũng chính là câu nói được rất nhiều người bán bảo hiểm tư vấn, nó quen thuộc đến nỗi mà chắc chắn ai cũng từng được nghe khi tìm hiểu. Đó chính là: Bạn còn trẻ, nên tham gia bảo hiểm sớm cho phí rẻ, không để đến mấy năm nữa nhiều tuổi rồi phí cao không mua được.
*Sự thật là gì?
Không có ai miễn phí cho bạn bất kỳ thứ gì cả. Bạn đang ở tuổi 25, bạn phải trả phí rủi ro được tính cho độ tuổi 25. 10 năm sau, bạn sẽ phải trả phí rủi ro được tính cho độ tuổi 35 và cứ như thế.
Việc đầu tiên công ty bảo hiểm làm là cắt phần phí rủi ro đó, đưa vào quỹ chung để trả cho các trường hợp rủi ro được nhận bồi thường bảo hiểm.
Nếu họ không làm vậy thì lấy tiền ở đâu để trả cho những người bị thiệt hại? Tiền của công ty bảo hiểm chăng? Không đời nào vì mục đích của bất kỳ công ty nào cũng là kinh doanh để tạo ra lợi nhuận.
Tôi ví dụ cụ thể cho bạn 2 trường hợp người bạn 35 tuổi cùng mua bảo hiểm.
Chị A tham gia lần đầu còn chị B đã tham gia bảo hiểm được 10 năm (tức vào năm 25 tuổi như bạn). Và trong thời gian đó chị B không gặp rủi ro nào để nhận bồi thường. Câu hỏi đặt ra là: Trong 2 người ai sẽ là người thiệt?
Theo lời tư vấn bảo hiểm thì chị A thiệt, vì chị B tham gia bảo hiểm cách đây 10 năm rồi, và lúc đó phí của chị rẻ lắm. Còn chị A giờ phải đóng phí 30 triệu/năm trong khi chị B chỉ đóng có 15 triệu/năm.
Xin thưa, chị B mới là người thiệt, vì trong 10 năm qua, trung bình chị mất 5 triệu mỗi năm để trả chi phí rủi ro, còn chị A không mất đi 50 triệu đó trong vòng 10 năm.
Ngoài ra, số tiền 10 triệu/năm trong tổng số 15 triệu phí đóng hàng năm vẫn còn lại trong tài khoản của chị B.
Nói như vậy phải chăng không nên đóng bảo hiểm sớm?
Đúng là bình an thì chẳng cần gì bảo hiểm. Nhưng nếu giả sử chị B phát hiện bệnh hiểm nghèo năm chị 35 tuổi và được bảo hiểm bồi thường 500 triệu, thì chị đã mất 50 triệu nhưng nhận về 500 triệu, trong tài khoản của chị sau 10 năm vẫn còn 100 triệu.
Nếu bạn thắc mắc từ ví dụ này rằng: Em muốn đóng tiền ít năm, nhưng được bảo vệ trọn đời hoặc bảo vệ đến năm 70 tuổi. Thì xin thưa, điều này sẽ tùy thuộc vào số tiền em đóng và số năm đóng phí.
Đơn giản nhất là lấy ví dụ chị B 35 tuổi kia, đã đóng phí được 10 năm, tài khoản của có 100 triệu và chị không muốn đóng phí thêm nữa. Mỗi năm, công ty bảo hiểm sẽ rút ra 5 triệu trong tài khoản của chị để trả cho chi phí rủi ro, như vậy chị sẽ được bảo vệ thêm 100 : 5 = 20 năm nữa, tức là cho đến khi chị 60 tuổi. Không có chuyện đến 70 tuổi hoặc trọn đời.
"Chúng ta nên cảm ơn cuộc đời vì những ngày nắng bình yên, và bằng việc chấp nhận trả phí rủi ro, ta đã mua sẵn cho mình 1 chỗ trú ẩn bất kỳ khi nào mưa bão xuất hiện", chuyên gia tài chính Nguyễn Thu Giang chia sẻ.
Và mô hình tính phí như chuyên gia vừa giải thích, đó là mô hình đơn giản nhất. Trên thực tế thì mỗi năm chúng ta một già đi, và công ty bảo hiểm lại đòi phí cao hơn cho chỗ trú ẩn đó. Chuyện còn trẻ mua bảo hiểm để già được bảo vệ, chỉ là gửi thêm nhiều tiền vào tài khoản của hợp đồng bảo hiểm, để khi già người ta có đủ tiền trong đó để rút ra nhằm trả phí rủi ro cho bạn mà thôi.
