Nếu khách hàng đã từng rơi vào trường hợp nợ xấu, thanh toán không đúng hạn ở một ngân hàng nào đó thì sẽ rất khó khăn trong việc đề nghị vay vốn, dù ở bất kỳ một ngân hàng nào.
Toàn bộ những khoản chi trả nợ quá hạn đều sẽ được lưu lại trong hồ sơ, tùy từng cấp độ, ở mức độ cao nhất sẽ khiến khách hàng vĩnh viễn không được vay nữa.
1. Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (khoản nợ khó đòi) là thuật ngữ dùng để chỉ những khoản tiền đã vay của người khác, từ cá nhân, tổ chức tín dụng như ngân hàng để đáp ứng được nhu cầu bản thân và có nghĩa vụ hoàn trả, tuy nhiên lại không hoàn thành nghĩa vụ trả đúng hạn hoặc cố tình không trả như hợp đồng, cam kết đã ghi trước đó.
Các nhóm nợ xấu
Tại các ngân hàng sẽ có hệ thống CIC (là trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam) nhằm đánh giá mức độ nợ xấu. Theo đó, nợ xấu được chia thành 5 nhóm sau đây:
Nhóm | Thời gian nợ quá hạn | Thời gian có thể vay trở lại |
|---|---|---|
Nhóm 1: Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn | Dưới 10 ngày | Có thể xem xét vay ngay |
Nhóm 2: Nhóm nợ cần chú ý | Từ 10 ngày tới dưới 30 ngày | Sau 12 tháng |
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn | Từ 30 tới dưới 90 ngày | 5 năm |
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ bị mất vốn | Từ 90 ngày dưới 180 ngày | 5 năm |
Nhóm 5: Nhóm nợ có khả năng mất vốn | Nợ từ 180 ngày trở lên | 5 năm |
Vì vậy, nếu bạn đã quá hạn từ nhóm 3 trở đi tức từ 30 ngày trở lên thì sẽ rất khó có thể đi vay tiền tại bất cứ một ngân hàng nào khác. Toàn bộ lịch sử liên quan tới tín dụng sẽ được lưu lại trên hệ thống ngân hàng toàn quốc và được lưu trữ trong vòng từ 3 tới 5 năm tính từ thời điểm đi vay vốn.
Với những ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam thì hệ thống kiểm soát rủi ro rất chặt chẽ và những đối tượng có tiền sử nợ xấu thì không thể vay bằng bất kỳ hình thức nào. Vì vậy, khi đi vay trả góp tại các ngân hàng cần chú ý trả lãi đúng hạn theo như thỏa thuận để tránh bị rơi vào nhóm nợ xấu dẫn đến mất cơ hội vay về sau này.
Người thân bị nợ xấu có mua trả góp được không?
Bất kỳ cá nhân nào khi vay ngân hàng đều phải có sổ hộ khẩu để đối chiếu và kiểm tra CIC của người đi vay và cả những thành viên trong gia đình. Nếu người thân bị nợ xấu từ nhóm 2 trở lên thì khả năng cao cá nhân đó sẽ không thể vay được tiền.
Bạn không thể vay được tiền khi người thân bị nợ xấu là vì ngân hàng cho rằng có thể bạn đang vay hộ người thân mình. Rủi ro cho khoản vay không thu hồi được của ngân hàng là rất cao.
Lưu ý: Vẫn có một số ít ngân hàng vẫn cho vay tiền cho dù người thân có bị nợ xấu điển hình như ngân hàng HSBC. Ngân hàng này chỉ quan tâm đến người vay tiền không bị nợ xấu là đủ điều kiện mua trả góp.
2. Bị nợ xấu có mua trả góp được không?
Mua trả góp là hợp đồng mua bán hàng hóa và tài sản trong đó người mua phải thanh toán một phần khi mua, phần còn lại sẽ được trả hàng tháng, bao gồm cả lãi suất. Đây có thể được xem là phương thức cho vay tiền mà các kỳ trả nợ gốc và lãi trùng nhau.
Số tiền trả nợ của mỗi kỳ theo thỏa thuận (hợp đồng) và số lãi được tính dựa trên số dư nợ gốc và thời hạn thực tế của kỳ hạn trả nợ.
Nếu bạn rơi vào nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 thì không một ngân hàng hay công ty tài chính nào cho vay mà bạn phải đợi sau khoảng 3 - 5 năm mới được vay trở lại. Do vậy những người mắc nợ xấu nhóm 3 đến nhóm 5 sẽ không có khả năng mua hàng trả góp.
Còn nếu bạn rơi vào nợ xấu ở nhóm thứ 2 thì không có ngân hàng nào cho vay, chỉ có một số công ty tài chính cân nhắc cho vay tùy vào điều kiện hiện tại của bạn.
Trường hợp bạn mắc nợ xấu nhóm 2 do đã từng vay thì bạn nên nộp hồ sơ vay trả góp tại công ty tài chính khác để được xem xét duyệt hồ sơ. Nếu bạn vẫn nộp hồ sơ vay vào tổ chức cũ thì khả năng bị từ chối cao hơn và bạn phải trả hết khoản nợ cũ mới được vay khoản khác.
Trường hợp bạn mua hàng trả góp không may dính nợ xấu thì công ty tài chính vẫn xem xét có thể duyệt sau khoảng 4-5 tháng để bạn được tiếp tục mua hàng trả góp.
Một số công ty cho mua trả góp khi bị nợ xấu
Hầu hết các ngân hàng không cho vay khi người đó bị mắc nợ xấu. Tuy nhiên thì vẫn còn một kênh vay tiền khác đó là các công ty tài chính. Cụ thể đó là:
M Credit: Điều kiện để khách hàng vay được ở công ty này là thuộc nhóm 1 nhưng không trả chậm thường xuyên và liên tục.
Fe Credit: Hỗ trợ cho khách hàng vay khi nằm trong nhóm nợ xấu 1, 2 và đã hoàn tất tiền nợ và phí phạt của ngân hàng.
Home Credit: Dành cho những khách hàng bị nợ xấu nhóm 1, 2 và có nghề nghiệp với mức lương ổn định.
Có thể thấy các công ty tài chính đều cho khách hàng vay khi nằm trong nhóm nợ xấu 1 và 2. Trường hợp bị nợ xấu nhóm 3 hoặc 5 nếu muốn vay mua trả góp thì bạn nên trao đổi trực tiếp với công ty để thương lượng và xem xét.
3. Có nên mua trả góp khi bị nợ xấu?
Nếu bạn bị nợ xấu thì không nên mua trả góp ngay mà nên cân nhắc thanh toán hết nợ của khoản vay cũ rồi mới tiếp tục mua hàng trả góp.
Nhưng nếu bạn bị nợ xấu rồi vẫn thực sự muốn vay trả góp món hàng nào đó thì nên nộp hồ sơ vay có khả năng trả nợ cao tại một số công ty tài chính để được xét duyệt vay sớm nhất có thể.
Ngoài ra bạn cần tính toán, nếu khoản chi trả tiền theo hạn hàng tháng chiếm khoảng dưới 50% thu nhập thì hãy tham gia, còn trên thì không nên bởi sẽ gây gánh nặng, áp lực trả nợ cho bản thân, hạn chế việc lãi mẹ đẻ lãi lớn nếu không chi trả kịp thời đúng hạn.
